Las anualidades diferidas a menudo se utilizan para complementar los ingresos de jubilación existentes, como el Seguro Social. Las anualidades diferidas son diferentes de las anualidades inmediatas, que comienzan a pagarse de inmediato.

¿Qué es la Anualidad Diferida?

Una anualidad diferida es una anualidad, generalmente comprada a una compañía de seguros, en la que las contribuciones se invierten durante un período de tiempo fijo antes de que comiencen los pagos. También puede entenderse como un contrato de seguro realizado para el ahorro a largo plazo.

Las anualidades diferidas ofrecen un potencial de crecimiento con impuestos diferidos y se pueden utilizar como parte de una estrategia de ahorro para la jubilación. Las contribuciones a una anualidad diferida no son deducibles de impuestos, pero las ganancias de la inversión crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran. Cuando realiza retiros de una anualidad diferida, la parte que representa las ganancias se grava como ingreso ordinario.

Comprender la anualidad diferida

Una anualidad diferida es un tipo de inversión que le permite posponer la recepción de ingresos de su inversión por un período de tiempo. Los contratos de anualidad fija diferida generalmente tienen una fecha de vencimiento específica, momento en el cual se paga la anualidad.

Una de las características clave de una anualidad diferida es su capacidad de pago de reclamaciones. Esto significa que siempre que pague sus primas a tiempo, la compañía de seguros garantiza que le pagará según lo especificado en el contrato.

Un ejemplo de anualidad diferida puede ser un producto de seguro de vida que le permita ahorrar dinero con impuestos diferidos. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos sobre su inversión hasta que retire el dinero. Con una anualidad diferida, puede optar por recibir los pagos de inmediato o en una fecha posterior.

Las reglas de distribución mínima no se aplican a las rentas vitalicias diferidas, por lo que puedes dejar el dinero invertido todo el tiempo que quieras. Esto hace que las anualidades diferidas sean una opción atractiva para quienes desean posponer la obtención de ingresos de sus ahorros para la jubilación.

Tipos de anualidades diferidas

1- Tipos de Renta Vitalicia por Retorno

1. Anualidades variables diferidas

Las anualidades diferidas variables ofrecen el potencial de rendimientos más altos que las anualidades fijas, pero también conllevan más riesgos. Con una anualidad variable, su dinero se invierte en subcuentas, que son similares a los fondos mutuos. El rendimiento de las subcuentas determinará cuánto crece su inversión.

2. Anualidades fijas diferidas

Las anualidades diferidas fijas ofrecen una tasa de rendimiento garantizada durante un período de tiempo determinado. La tasa de interés se establece cuando compra la anualidad y no cambiará durante el plazo. Esto hace que las anualidades fijas sean una buena opción para aquellos que desean un crecimiento e ingresos predecibles.

3. Rentas vitalicias diferidas indexadas

Las anualidades diferidas indexadas ofrecen el potencial de rendimientos más altos que las anualidades fijas, con menos riesgo que las anualidades variables. Con una anualidad indexada, su dinero se invierte en una cartera de valores de renta fija, como bonos. El rendimiento del índice, como el S&P 500, se utiliza para determinar cuánto crece su inversión.

2- Tipos de Anualidad por Plazo

1. Anualidades a plazo diferido

Las anualidades a plazo diferido tienen un plazo fijo, como 10 años. Al final del plazo, la anualidad vencerá y comenzará a recibir pagos de ingresos. Este tipo de anualidad a menudo se usa para complementar otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social.

2. Anualidades diferidas de por vida

Las anualidades diferidas de por vida proporcionan ingresos de por vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Este tipo de renta vitalicia suele utilizarse para sustituir los ingresos de una pensión tradicional.

3. Anualidades diferidas de prima única

Las anualidades diferidas de prima única se financian con un pago único global. Este tipo de anualidad se usa a menudo para financiar un plan de ahorro para la jubilación.

4. Anualidades diferidas de prima flexible

Las anualidades diferidas de prima flexible le permiten hacer contribuciones a lo largo del tiempo. Cuanto más pague en el contrato, más dinero ganará en el futuro, aunque tiene flexibilidad sobre cuánto dinero acumula su cuenta con el tiempo.

Cómo funcionan las anualidades diferidas

Cuando compra una anualidad diferida, realiza una inversión inicial o una prima. La compañía de seguros luego invierte su dinero en una cartera de valores, como acciones, bonos y fondos mutuos. Las ganancias de la inversión crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran.

Al final del plazo, puede tomar una distribución de suma global o comenzar a recibir pagos de ingresos. Si toma una distribución de suma global, pagará impuestos sobre la parte del retiro que representa las ganancias. Si comienza a recibir pagos de ingresos, la parte de cada pago que representa ganancias se gravará como ingreso ordinario.

Características de la anualidad diferida

Las anualidades diferidas ofrecen varias características que pueden ser atractivas para los inversionistas, tales como:

1. Crecimiento con impuestos diferidos

Las ganancias de su inversión crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que se retire. Esto puede ayudar a que su dinero crezca más rápido de lo que lo haría en una cuenta imponible.

2. Flexibilidad

Las anualidades diferidas ofrecen una variedad de características y opciones que se pueden adaptar para satisfacer sus necesidades específicas. Por ejemplo, puede elegir el plazo de la anualidad, el tipo de anualidad y la opción de pago que mejor se adapte a sus necesidades.

3. Renta garantizada

Con una anualidad diferida, puede recibir ingresos garantizados de por vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Esto puede proporcionar tranquilidad en la jubilación.

Ventajas de las anualidades diferidas

1. Construir ingresos de jubilación futuros garantizados

Una anualidad diferida puede ayudarlo a generar un flujo de ingresos garantizado para la jubilación. Con una cláusula adicional de ingresos de por vida, puede recibir pagos de por vida, independientemente de cuánto tiempo viva.

2. Ofrecer flexibilidad de inversión

Las anualidades diferidas ofrecen una variedad de opciones de inversión, como acciones, bonos y fondos mutuos. Esto puede brindarle la flexibilidad de adaptar su inversión para satisfacer sus necesidades específicas.

3. Sin Máximo de Contribución

No hay límite en la cantidad de dinero que puede contribuir a una anualidad diferida. Esto puede ser útil si desea maximizar sus ahorros para la jubilación.

4. Beneficios adicionales del pasajero

Las anualidades diferidas a menudo vienen con una variedad de cláusulas adicionales o beneficios adicionales que se pueden agregar al contrato. Estos anexos pueden brindar beneficios adicionales, como protección de beneficios por fallecimiento y protección de ingresos.

5. Ganancias con impuestos diferidos

Las ganancias de su inversión crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que se retire. Esto puede ayudar a que su dinero crezca más rápido de lo que lo haría en una cuenta imponible.

6. El poder del tiempo

Cuanto más difieran los impuestos sobre las ganancias de su anualidad, más tiempo tendrán para crecer. Esto puede conducir a un pago mayor en la jubilación.

Contras de las anualidades diferidas

Las anualidades diferidas pueden ser una herramienta útil para generar ingresos de jubilación, pero existen algunos inconvenientes que se deben considerar antes de invertir. Éstos incluyen:

1. Riesgo de mercado

El valor de su inversión está sujeto a las fluctuaciones del mercado y podría perder dinero si el mercado baja.

2. Gastos de rescate

Si retira dinero de su anualidad antes de la fecha de vencimiento, puede estar sujeto a cargos por rescate.

3. Impuestos sobre la renta

Con una anualidad diferida, en última instancia, tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias cuando se retiren.

4. Honorarios y gastos

Las anualidades diferidas a menudo tienen tarifas y gastos altos, que pueden reducir el rendimiento de su inversión.

5. Complejidad

Las anualidades diferidas pueden ser productos complejos y puede ser difícil comprender todas las características y opciones. Es importante trabajar con un profesional financiero que pueda ayudarlo a comprender cómo funciona una anualidad diferida y si es adecuada para usted.

¿Quién debería considerar una Anualidad Diferida?

Una anualidad diferida puede ser una herramienta útil para la planificación de la jubilación para alguien que busca:

1. Crecimiento con impuestos diferidos

Las ganancias de su inversión crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que se retire. Esto puede ayudar a que su dinero crezca más rápido de lo que lo haría en una cuenta imponible.

2. Un flujo de ingresos garantizado

Con una anualidad diferida, puede recibir ingresos garantizados de por vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Esto puede proporcionar tranquilidad en la jubilación.

3. Flexibilidad

Las anualidades diferidas ofrecen una variedad de características y opciones que se pueden adaptar para satisfacer sus necesidades específicas. Por ejemplo, puede elegir el plazo de la anualidad, las opciones de pago y las opciones de inversión.

Si está considerando una anualidad diferida, es importante trabajar con un profesional financiero para comprender todas las características y riesgos. Pueden ayudarlo a determinar si una anualidad diferida es adecuada para usted y qué tipo de anualidad se adapta mejor a sus necesidades.

Opciones de pago para una anualidad diferida

Cuando invierte en una anualidad diferida, tiene la opción de recibir su pago en una suma global o como un flujo de ingresos. Echemos un vistazo a las opciones disponibles-

1. Suma global

Con un pago de suma global, recibe todo el dinero en su cuenta a la vez. Esto puede ser útil si necesita una gran suma de dinero para un gasto único, como la compra de una casa o facturas médicas.

2. Retiros sistemáticos

Con los retiros sistemáticos, puede retirar una cantidad fija de dinero de su anualidad de manera regular. Esto puede proporcionarle una fuente regular de ingresos, al mismo tiempo que permite que su dinero crezca con impuestos diferidos. Esta opción de pago del flujo de ingresos suele ser una de las características más populares de una anualidad diferida. Puede proporcionarle un flujo de ingresos garantizado que no puede sobrevivir.

3. Anualización

La anualización es el proceso de convertir su anualidad diferida en un flujo de ingresos. Esto puede proporcionarle un ingreso garantizado de por vida, independientemente de cuánto tiempo viva.

Beneficios por muerte para una anualidad diferida

Si fallece antes de comenzar a realizar retiros de su anualidad diferida, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento. El beneficio por muerte es el valor de la cuenta en el momento de su muerte, menos cualquier monto pendiente de préstamo o retiro.

El beneficio por fallecimiento se puede pagar en una suma global o como un flujo de ingresos, según las opciones que elija al abrir la cuenta.

¿Cuáles son algunas alternativas a una anualidad diferida?

Si está buscando formas de generar ingresos para la jubilación, hay varias alternativas a una anualidad diferida. Éstos incluyen

1. Anualidad inmediata

Una anualidad inmediata paga ingresos inmediatamente después de su compra. Esto puede ser útil si necesita ingresos de inmediato.

2. Plan de beneficios definidos

Un plan de beneficio definido es un tipo de plan de jubilación ofrecido por un empleador. Paga un ingreso garantizado durante la jubilación, basado en sus años de servicio y salario.

3. Plan de aportaciones definidas

Un plan de contribución definida es un tipo de plan de jubilación ofrecido por un empleador. Le permite aportar dinero al plan, que luego se invierte por usted. La cantidad de ingresos que recibe al jubilarse depende de cuánto ha contribuido y qué tan bien se han desempeñado las inversiones.

4. Cuenta de retiro individual (IRA)

Una IRA es una cuenta de jubilación individual que puede configurar por su cuenta. Hay varios tipos diferentes de IRA, incluidas las IRA tradicionales y las IRA Roth.

5.401(k)

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación que ofrecen muchos empleadores. Le permite aportar dinero al plan, que luego se invierte por usted. La cantidad de ingresos que recibe al jubilarse depende de cuánto ha contribuido y qué tan bien se han desempeñado las inversiones.

6. Pensión

Una pensión es un plan de jubilación que proporciona un ingreso garantizado en la jubilación. las pensiones son cada vez menos comunes, pero algunos empleadores aún las ofrecen.

Independientemente del tipo de estrategia de ingresos para la jubilación que esté considerando, es importante trabajar con un profesional financiero para comprender todas sus opciones y elegir la mejor estrategia para sus necesidades.

Las anualidades diferidas pueden ser productos complejos, por lo que es importante trabajar con un profesional financiero que pueda ayudar a explicar las características y los beneficios, así como los riesgos. También pueden ayudarlo a determinar si una anualidad diferida es adecuada para usted y qué tipo de anualidad sería la más adecuada para sus necesidades.

¡Conclusión!

Una anualidad diferida es un tipo de anualidad que le permite diferir los impuestos sobre el dinero que aporta.

El dinero en la cuenta crece con impuestos diferidos y puede realizar retiros en cualquier momento. Las anualidades diferidas pueden ser una forma efectiva de ahorrar para la jubilación, pero es importante comprender las características y los beneficios antes de decidir si una es adecuada para usted.

¿Qué opinas sobre las anualidades diferidas? ¿Crees que podrían ser una buena estrategia de ahorro para la jubilación para ti? Háganos saber en los comentarios a continuación.